Obsah:
- Sprievodca výberom správneho životného poistenia
- 1. Pochopte svoje dôvody, prečo ste požiadali o poistenie
- 2. Určite výšku požadovaného krytia nákladov
- 3. Stanovte správnu politiku
- 4. Rozumne si vyberte poisťovňu
- Tipy na výber zdravotného poistenia
- 1. Zdravotné poistenie kancelárskeho zariadenia nemusí byť dostatočné
- 2. Preskúmajte ponúkané pokrytie
Poistenie je jedným z pilierov osobného financovania, ktoré by mala zvážiť každá domácnosť. Pre väčšinu rodín to môže byť dokonca nevyhnutné. Napriek tomu, že existuje veľa druhov výberov a je ľahké podať žiadosť o poistenie, v oblasti životného poistenia stále existuje veľa nejasností, až pochybností.
Možno je to spôsobené zložitosťou koncepcie životného poistenia, vysvetlením samotného poistného pracovníka alebo len podvedomou tendenciou vyhýbať sa akejkoľvek téme, ktorá prichádza do styku s našimi úmrtiami. Ak ste však vyzbrojení správnymi informáciami, môžete zjednodušiť rozhodovací proces a dospieť k voľbe, ktorá je pre vás a vašu rodinu najlepšia.
Sprievodca výberom správneho životného poistenia
Aby sme vám pomohli, tu sú 4 veci, ktoré musíte vedieť, než začnete loviť na životné poistenie.
1. Pochopte svoje dôvody, prečo ste požiadali o poistenie
Životné poistenie je navrhnuté tak, aby poskytlo rodinám finančné zabezpečenie po smrti manžela alebo rodiča. Životné poistenie môže navyše poistencom poskytnúť pokoj. Životné poistenie vám môže pomôcť zaplatiť splátky domu alebo nehnuteľnosti, školné, zaplatiť dôchodok, financovať dedičstvo a je kľúčom k plánovaniu bývania.
Preto je životné poistenie také dôležité pre deti z rodín s jedným zdrojom príjmu, ale bude dôležité aj pre manželov, ktorí nepracujú.
Ak ste finančne zodpovední za iných ľudí, potrebujete životné poistenie. Je takmer povinné, ak máte manželského partnera alebo rodičov s deťmi, ktorí sú stále závislí od vašich financií. Životné poistenie však možno budete potrebovať, ak ste rozvedený manžel, dieťa nezaopatreného rodiča, súrodenec nezaopatrenej dospelej osoby, zamestnanec, vlastník firmy alebo obchodný partner.
Ak odídete do dôchodku finančne stabilného alebo finančne nezávislého a žiadna zo strán nebude mať v prípade smrti finančné ťažkosti, nepotrebujete životné poistenie. Nakoniec by ste mohli zvážiť prihlášku do životného poistenia ako strategický finančný nástroj.
2. Určite výšku požadovaného krytia nákladov
Suma peňazí, ktorú vaša rodina alebo dedič dostane po vašej smrti, sa nazýva nárok na dávku v prípade smrti. Jednoducho povedané, aby ste určili hrubý odhad počtu vašich dávok smrti vynásobením vášho osemročného platu.
Prípadne môžete svoj ročný príjem vynásobiť počtom rokov zostávajúcich do začatia poberania dôchodkových dávok.
Podrobnejšou metódou je pridať odhad mesačných rodinných výdavkov, ktoré budete po smrti potrebovať. Nezabudnite zahrnúť jednorazový poplatok za spracovanie smrti a priebežné náklady, ako sú školné pre deti alebo pôžičky na dom. Vezmite celkové nepretržité náklady a vydelte 0,07. To znamená, že budete chcieť ročne zarobiť okolo 7% na pokrytie týchto priebežných nákladov. Pridajte tento výsledok k sume peňazí, ktoré potrebujete na pokrytie svojich jednorazových výdavkov, a získate hrubý odhad, koľko budete potrebovať na životné poistenie.
Je potrebné pamätať na to, že hrubý výpočet ako je tento, je iba tieňom. Použitie tohto odhadu však veľmi pomôže, keď sa od vás vyžaduje, aby ste v skutočnom svete diskutovali s profesionálnym poisťovacím agentom.
3. Stanovte správnu politiku
Keď viete, aké veľké krytie budete potrebovať, môžete začať uvažovať o najlepšom druhu poistnej zmluvy, ktorá vyhovuje vašim potrebám.
Poistkou je zmluva medzi životnou poisťovňou a žiadateľom (alebo niekedy predmetom, napríklad trustovým fondom), ktorá má finančný záujem na živote a dobrých životných podmienkach inej osoby. Poisťovňa bude vyberať poistné od poistencov a vyplácať nároky po vašej smrti. Rozdiel medzi ušetreným poistným a nákladmi vynaloženými na úhradu škôd je zisk spoločnosti.
Existujú dve možnosti politiky: dlhodobé životné poistenie alebo trvalé životné poistenie. Rozdiel:
- Termínové poistenie, známe tiež ako termínové poistenie, je najjednoduchšie a najčastejšie sa vyskytujúce. Spoločnosť poskytujúca duševné poistenie navrhuje poistnú politiku založenú na pravdepodobnosti, že poistený (vy ako platiteľ poistného) zomrie v určitom časovom období na základe lekárskeho vyšetrenia - zvyčajne 10, 20 alebo 30 rokov. Poistné je garantované počas celej zvolenej doby, po ktorej budú náklady na poistné príliš vysoké na to, aby sa udržali, alebo ich necháte zmiznúť. To znamená, že s najväčšou pravdepodobnosťou budete platiť poistné za celé desaťročia a nezískate žiadne výhody. Dobrá správa znamená, že ste stále v poriadku a porazili ste „osud“ trestu smrti určený spoločnosťou.
- Permanentné životné poistenie je navrhnuté tak, aby využívalo rovnaký výpočet času úmrtia ako termínové životné poistenie, ale obsahuje aj mechanizmus sporenia. Tento mechanizmus, často označovaný ako „hotovostná hodnota“, je navrhnutý tak, aby pomohol politikám vydržať.
Okrem termínovaného a stáleho života existuje na trhu mnoho ďalších druhov politík. Predtým, ako sa začnete usadzovať, odporúča sa preskúmať veľa možností.
4. Rozumne si vyberte poisťovňu
Chcete sa ubezpečiť, že ste si vybrali poisťovňu, ktorá vás stabilne podporuje, a ktorá bude múdro investovať vaše poistné do platieb poistných udalostí. Je dobré napríklad dôkladne preskúmať a porovnať všetky výhody a výhody vášho výberu poisťovacej spoločnosti Výhoda v prípade náhodného úmrtia a roztrhnutia (AADB, doplnkové poistenie, ktoré poskytne náhradu v prípade, že má poistená osoba smrteľnú nehodu, ktorá spôsobí smrť alebo vážne invalidné zranenie - napríklad popáleniny alebo strata funkcie končatiny v dôsledku úrazu).
Prípadne sa môžete poradiť s finančným poradcom, ktorý vám pomôže zvážiť všetky vaše finančné faktory, vaše potreby a potreby vašej rodiny.
Tipy na výber zdravotného poistenia
Nielen životné poistenie, zdravotné poistenie bude rovnako dôležité, keď to skutočne potrebujeme. Bez zdravotného poistenia nemusíte mať prístup k mnohým iným ako pohotovostným lekárskym službám. Aj v núdzových situáciách, ako je dopravná nehoda, bez podpory zdravotného poistenia môžete byť uväznení hlboko v kope dlhov - účty za lekársku starostlivosť sú najväčšou príčinou bankrotu.
Ak vezmeme do úvahy štyri vyššie uvedené body, nižšie uvádzame niekoľko vecí, ktoré musíte vedieť pred podaním žiadosti o zdravotné poistenie.
1. Zdravotné poistenie kancelárskeho zariadenia nemusí byť dostatočné
Zariadenia zdravotného poistenia poskytované spoločnosťou, v ktorej pracujete, sú zo zákona povinné. Spojením s takýmto skupinovým plánovaním v skutočnosti môžete minimalizovať náklady, ktoré musíte zaplatiť, alebo sa stať úplne zadarmo. Toto poistenie skupinového plánovania bude veľmi výhodné aj pre tých z vás, ktorí majú kolísavé zdravie alebo majú určité choroby.
Ak ste však povinní platiť poistenie a ste zdravotne v poriadku, mali by ste sa od skupinového poistenia odhlásiť a prihlásiť sa za seba nezávisle, mimo vlastného uváženia úradu. Dôvod je ten, že skupinové poistenie zakladá poistné na priemernom zdraví členov skupiny, takže môžete hľadať poistné plány, ktoré sú nákladovo efektívnejšie alebo majú za rovnakú cenu viac výhod, ak je vaše zdravie dobré.
2. Preskúmajte ponúkané pokrytie
Existujú niektorí lekári, na ktorých sa nevzťahuje zdravotné poistenie. Také sú výhody lekárskych služieb.
To platí najmä pre určité lieky, alternatívne postupy, ako je chiropraktika, a rôzne náklady, ako napríklad náklady na pôrod a kozmetické procedúry. Majte na pamäti, že ak teraz neplánujete mať deti, možno nebudete môcť pridať ďalšie žiadosti o zatvorenie pôrodnice, ak si to neskôr rozmyslíte. Odporúča sa, aby ste uviedli zoznam liekov, ktoré momentálne užívate, a ďalšie „ďalšie“ služby, aby ste sa uistili, že sú kryté vašou zdravotnou poistkou.
Venujte pozornosť aj podmienkam a obmedzeniam a výlukám životného poistenia a zdravotného poistenia, aby ste získali optimálne výhody pre seba a svoju rodinu.
